Kādā valūtā ņemt kredītu?

Kredītos nekustamā iegādei iedzīvotāji no bankām saņēmuši jau ap 800 miljoniem latu — šī gada laikā hipotekārās kreditēšanas apjomi ir auguši divkārt, ļaudis cenšas uzlabot savus dzīves apstākļus.

Aizņēmumi latos joprojām ir ar visaugstāko procentu likmi — vidēji 7,1%, kuras celšanos veicināja arī Latvijas Bankas (LB) šogad divreiz veiktā refinansēšanas likmes paaugstināšana. Refinansēšanas likmi LB cēla, lai netieši ietekmētu valsts makroekonomikas procesus un inflācija nepalielinātos tik strauji, tomēr nākamie kredītņēmēji par to nepriecājas un latu kredītu dārdzības dēļ ir spiesti aizņemties dolāros vai eiro, kam likmes ir par trešdaļu zemākas. Nākamgad hipotekāro kredītu tirgū gaidāmas lielākas pārmaiņas — gadu mijā latu piesaistīs eiro, un banku speciālisti brīdina, ka pēc tam palielināsies risks tiem, kam ienākumi ir latos, bet aizņēmušies dolāros.

Garāki termiņi, lielākas summas

Mājokļa vai zemes pirkšanai bankas izsniedz aizdevumu vidēji līdz 80% no to tirgus vērtības, tomēr daudzos jaunajos namos dzīvokļa iegādei var saņemt gandrīz 100%. Tas nozīmē, ka vai nu tas ir labs projekts, kur bankas paredz mājokļu vērtības celšanos, vai arī konkrētā banka ir kreditējusi nama celtniecību. Hipotēku banka ir gatava aizdot līdz 100% arī no lietota mājokļa cenas, ja vien tas ir gana vērtīgs un nedārgs — lielākoties tās ir mītnes ārpus galvaspilsētas. Reklamētais aizdevums līdz 100–105% no jaunas mītnes tirgus vērtības nozīmē, ka zināma summa pircējam tik un tā ir jāiegulda pašam, bet, kad nams uzcelts, īpašumtiesības reģistrētas zemesgrāmatā, saņems papildsummu dzīvokļa iekārtošanai. Šī aizdevuma daļa var būt uz daudz īsāku termiņu nekā pamatsummai.

Eiro lētāk un drošāk

Parasti kredīta maksimālais termiņš ir 20 gadi, bet Unibankā — 40, turklāt arī uz aizdevumiem mājas celtniecībai. 30 gadus īpašuma pircēju gatava kreditēt Hansabanka un Hipotēku banka, «Nord/LB» — 25. No lielākajām bankām īsākais aizdevuma termiņš ir «Baltic Trust Bank» (bijusī Baltijas Tranzītu banka) — 10 gadi, bet te par aizdevumu var interesēties arī pensionāri, studenti un mājsaimnieces.

Saasinoties banku konkurencei, kredītlikmes konsekventi sarūk. Lielākajām bankām, kas izsniegušas visvairāk hipotekāro aizdevumu, procentu likmes arī ir viszemākās — no 5,9–6,1% aizdevumiem latos, no 3,7–4,2% dolāru kredītiem un no 3,5–4% eiro. Pēc LB apkopotajām ziņām, mājokļu kredītiem oktobrī, salīdzinot ar gada sākumu, likmes ir kritušās aizdevumiem visās valūtās, bet visstraujāk — eiro (par 1,3%). Nākamajā gadā banku konkurence hipotekāro kredītu procentu likmēm stipri kāpt neļaus, tomēr maz ticama arī vērā ņemama to samazināšanās, norāda LB preses sekretārs Mārtiņš Grāvītis. Kopumā līdzīgi kā šogad likmes ASV dolāriem turpinās augt. Ja par likmju palielināšanu nākamgad izlems Eiropas Centrālā banka, sagaidāms arī eiro kredītu likmju kāpums. LB turpinot ierobežojošu monetāro politiku, nedaudz varētu sadārdzināties arī latu kredīti, tomēr pēc lata piesaistes eiro ar 2005. gadu gaidāma latos un eiro izsniegto kredītu procentu likmju pakāpeniska tuvināšanās — latu kredītu likmes augs lēnāk nekā eiro likmes.

No janvāra, kad latu piesaistīs eiro, ievērojami samazināsies risks kredītņēmējiem, kas ņēmuši aizdevumu šajā valūtā, norāda «Nordea» bankas analītiķi. Bet tiem, kas aizņēmušies dolāros, valūtas risks ievērojami augs, un «Nordea» iesaka konvertēt ASV dolāru aizņēmumus latos. Ja ienākumi ir latos, bet kredīts jāatmaksā USD, pēc lata piesaistes eiro dolāra un lata kursu svārstības var jūtami augt, un ilgtermiņā ir neprognozējamas. Tāpēc kredītņēmēji valūtas kursu svārstību dēļ nopietni riskē palielināt kredīta saistību apjomu pret banku. Līdz šim tie, kas aizņēmās ASV dolāros, bija ieguvēji. Pēdējā laikā dolāra kurss ir pastāvīgi krities, kas uzreiz samazināja klientu saistību apjomu pret banku. Pretēja situācija bija ar eiro kredītu ņēmējiem, jo, augot eiro kursam pret latu, palielinājās arī klientu saistību apjoms.

Procentu likmes (mainīgās) bankās, kas izsniegušas visvairāk hipotekāro kredītu

LVL; USD; EUR

• Hansabanka 5,89–7,89 4,14–6,14 3,69–5,69
• Unibanka 6,89–8,3 4,95–6,35 4,67–6,1
• Pareksa banka 5,91–8,41 4,14–6,64 3,69–6,19
• Hipotēku un zemes banka 6,91 5,44 4,99
• Nordea banka 5,94–7,39 3,74–5,19 3,53–4,98
• «Nord/LB» 6,19–7,89 4,25–5,95 3,97–5,67
• Aizkraukles banka 6,31–8,11 4,54–6,35 4,1–5,89
• Krājbanka 6,77–7,97 5,33–6,53 5–6,25