Hipotekārais kredīts un nelaimē iekļuvis klients

Pret kredīta aizņēmējiem, kuri nokļūst nelaimē, pilnīgi vienādu zāļu nav.

Cilvēku, kurš bankā gribētu aizņemties naudu pret nekustamā īpašuma ķīlu, bieži māc bažas. Vai veselības dēļ būs iespējams atdot aizdevumu? Kā tādās reizēs rīkojas banka, kurā cietējs aizņēmies naudu pret nekustamā īpašuma ķīlu un kaut kādu iemeslu dēļ nespēj maksāt?

Nordea bankas mājokļu kredītu pārdošanas attīstības vadītāja Ilona Sedleniece teic, ka tādās reizēs par to nekavējoties jāpastāsta kredītu speciālistam tajā bankā, kurā ņemts kredīts. Banku kredītu speciālistiem jāzina, kā katrā gadījumā vislabāk rīkoties. Ja klients vaļsirdīgi izstāsta bankas kredītu speciālistam par visu, kas ar viņu atgadījies, tad banka noteikti atradīs un piedāvās kādu atrisinājumu.

Protams, ar stāstīšanu vien nepietiks. Jāuzrāda dokuments, kas apliecina, piemēram, darba spēju zaudēšanu. Balstoties uz dokumentiem, bankā novērtē stāvokli un nolemj, kā rīkoties turpmāk. Ko piedāvā bankās?

Ikvienam klientam uzreiz var piedāvāt «kredīta brīvdienas» — vienu reizi gadā aizņēmējam atlikt pēc līguma bankai atmaksājamo pamatsummu uz noteiktu laiku, maksājot bankai tikai kredīta procentus. Ja slimības ierobežoto darba spēju atjaunošanai vai citu nelaimju seku novēršanai nepieciešams ilgāks laiks, tad banka var atlikt pēc līguma bankai atmaksājamo pamatsummu arī uz pusgadu vai gadu. Šajā laikā aizņēmējs atmaksā tikai procentus.

Vienojoties ar banku, klients var pagarināt atmaksas beigu termiņu. Tādējādi samazinās mēnesī maksājamā naudas daļa. Klients var mainīt arī kredīta atmaksas grafiku.

Tādējādi samazinās atmaksājamā summa tajos mēnešos, kuros slimības vai citu iemeslu dēļ atmaksāt naudu ir visgrūtāk.

Visbiežāk kredītu atmaksāšana aizķeras, ja aizņēmējs labprātīgi pamet vai kaut kādu iemeslu dēļ ir spiests pamest darbu. Bet citu uzreiz nevar atrast. Kamēr meklē darbu, tikmēr banka var noteikt aizņēmējam īpašas labvēlības vai saudzēšanas laiku, kurā viņš maksā bankai tikai procentus no izsniegtā, bet vēl neatmaksātā aizdevuma.

Ikvienā bankā piekopj savu kredītu politiku, tāpēc katrs nelaimē nokļuvis klients tiek vērtēts atsevišķi.

Kā rīkoties pašam? Ja kredīts patiešām kļuvis par nastu, tad, protams, jārīkojas pašam aizņēmējam. Kredīta saistības var dzēst, pārdodot ieķīlāto īpašumu. Tās var dzēst daļēji, par atlikušo summu iegādājoties mazāku dzīvokli vai citu īpašumu, kura uzturēšanu un kredīta atmaksāšanu var atļauties.

Lai atdotu kredītu, klients var izmantot radinieku, draugu vai pat paziņu palīdzību. Parasti bankās neiebilst, ja kredīta saistības uzņemas vēl kāda persona. Aizņemoties kredītu, aizņēmējs var apdrošināt dzīvību.

Ilona Sedleniece stāsta, ka viņas pārstāvētajā bankā kredīta ņēmējam obligāti nav jāapdrošina dzīvība. Vienīgais, ko banka prasa, klientiem ņemot kredītu, — apdrošināt nekustamo īpašumu, kuru ieķīlās bankā pret ugunsnelaimi, plūdiem un citām stihiskām nelaimēm. Taču esot klienti, kuri labprāt paši apdrošina dzīvību. Tādā gadījumā atlīdzību saņems tas, kuram par labu ir noslēgta dzīvības apdrošināšana. Aizņemoties naudu bankā, to var izvēlēties klients pats.

Daži klienti noslēdz dzīvības apdrošināšanu par labu bankai. Nelaimes gadījumā banka saņem apdrošināšanas atlīdzību, tādējādi dzēšot visas kredīta saistības un atbrīvojot īpašumu no ķīlas. Citi klienti līgumu par dzīvības apdrošināšanu noslēdz par labu sev, ģimenes locekļiem vai jebkurai trešajai personai. Bet, atgadoties nelaimei, kredīta saistības ar banku saglabājas.

Ilona Sedleniece piebilst, ka dzīvības apdrošināšana ir klienta brīva izvēle. Kredīta aizņēmējs var izvēlēties, pret kādiem riskiem un par kādām summām apdrošināt dzīvību. Ja kredīta aizņēmējs apdrošinājis dzīvību vai kādu citu iemeslu dēļ apdrošināšanas uzņēmums izmaksājis atlīdzību un ja šo atlīdzību ir ieguvusi banka, tad tā tiek izmantota aizņēmēja saistību dzēšanai. Ja ar šo atlīdzību pietiek, lai pilnīgi dzēstu visas kredīta saistības, tad banka atbrīvo nekustamo īpašumu no ķīlas. Ja nekustamā īpašuma īpašnieks ir gājis bojā, tad iestājas likumā noteiktās mantojuma tiesības pār nekustamo īpašumu.

Ja kredīta aizņēmējs nav apdrošinājis dzīvību un gājis bojā, tad viņa kredīta saistības var pārņemt ieķīlātā nekustamā īpašuma mantinieki.