Lūdzu, ņemiet vērā, ka raksts ir vairāk nekā piecus gadus vecs un ir pārvietots uz mūsu arhīvu. Mēs neatjauninām arhīvu saturu, tāpēc var būt nepieciešams meklēt jaunākus avotus.
/nginx/o/2018/07/11/8689385t1h188e.jpg)
Mēs visai nadzīgi ņemam kredītus un pat ļoti lielus, taču maz domājam par drošību un to, kas notiks ilgtermiņā. Mēs pat nepieļaujam domu, ka kāds negadījums varētu traucēt kredīta atdošanu. Daudzi nemaz nezina, ka, ņemot kredītu, aizņēmējs var apdrošināt arī savu dzīvību.
Vēlme dzīvot labāk tūlīt, nevis pēc gadiem desmit, mūs bieži vien aizved uz kādu no kredītiestādēm. Turklāt cilvēks ir fantastisks optimists un tic, ka rītdiena būs noteikti labāka par šodienu. Realitāte gan parāda, ka diemžēl var zaudēt ne tikai darbu un ienākumus, bet arī veselību un pat dzīvību. Tāpēc papildu drošība kredītu ņēmējam ir ļoti svarīga.
Lai arī dzīvības apdrošināšanas tirgus Latvijā ar katru gadu aug, cilvēki dod priekšroku auto un māju apdrošināšanai, bet dzīvības apdrošināšanas produkti arvien ir maz populāri. «Sampo Dzīvība» mārketinga nodaļas vadītāja Līga Hauka lēš, ka Latvijā kopumā visās dzīvības apdrošināšanas kompānijās ir tikai ap 30 tūkstošiem dzīvību apdrošinājušo klientu. «Tā ir sabiedrības daļa, kas domā par savu drošību un veselību, šie cilvēki nav sociāli ekstrēmisti, bet gan orientēti uz ģimeni. Dzīvības apdrošināšanas likmes reti ir lielākas par 10 tūkstošiem latu, tādēļ nevaram teikt, ka esam izmaksājuši vairākus miljonus.» Statistikas par to, cik kredītņēmēju apdrošinājuši savu dzīvību, nav. Latvijā šo pakalpojumu piedāvā sešas apdrošināšanas sabiedrības: «Seesam Life Latvia», «Sampo dzīvība», «Balta dzīvība», «Ergo dzīvība», «Baltikums dzīvība» un «Salamandra-Baltik».
Apdrošināšanās kredītņēmēju ziņā
Vairākumā ES valstu bankas pieprasa kredītņēmēju dzīvības apdrošināšanu, savukārt Latvijas bankas, piešķirot kredītu, pieprasa īpašuma apdrošināšanu, bet dzīvības apdrošināšanu neizvirza kā obligātu nosacījumu. Piemēram, ņemot nekustamā īpašuma kredītu, bankas pieprasa, lai īpašums būtu reģistrēts zemesgrāmatā un apdrošināts pret nelaimes gadījumiem, savukārt kredītņēmēja apdrošināšana paliek paša klienta ziņā. Ja notiek pats sliktākais un kredītņēmējs iet bojā, savas saistības viņš uzliek kādam citam sev tuvam ģimenes loceklim. Ja saistību pārņēmējs nespēj samaksāt, banka īpašumu atsavina.
«Pēc Latvijas Apdrošināšanas asociācijas datiem, Latvijā pērn bojā gājuši 12 tūkstoši cilvēku, kuri bijuši apgādnieki savām ģimenēm. Ja kaut daļai no šīm ģimenēm būtu dzīvības apdrošināšana, daudzi tūkstoši ģimeņu nepaliktu bez iztikas līdzekļiem,» atzīst Hauka. Dzīvības apdrošināšana tādos gadījumos ir kā garants, lai nezaudētu ķīlu un labklājības līmeni.
Nosacījumus, ar kuriem Latvijas bankas pieprasa arī kredītņēmēja dzīvības apdrošināšanu, bankas izvirzījušas dažādus. Piemēram, Latvijas Krājbanka katru gadījumu izvērtē individuāli un nav noteikts kredītņēmēja vecuma vai konkrēts kredīta summas limits, kuru pārsniedzot tiek prasīta arī kredītņēmēja dzīvības apdrošināšana. Savukārt Hansabankas kredītņēmēja dzīvības apdrošināšanu pieprasa gadījumos, ja kredīts pārsniedz 60 tūkstošus latu. Mazākiem aizdevumiem dzīvības apdrošināšana netiek izvirzīta kā obligāts nosacījums un ir paša klienta brīva izvēle.
Vīriešiem apdrošināšana dārgāka
Ar apdrošināšanas segumiem cilvēki esot piesardzīgi, taču tajā pašā laikā lielas summas kredītos tiek ņemtas, pat acis nepamirkšķinot. Dzīvības apdrošināšana kredītņēmējam var šķist kā papildu apgrūtinājums, taču lielākajā daļā gadījumu apdrošināšanas ņēmējam izdevumi nebūt nav tik lieli, salīdzinot ar kredīta summu un drošību.
Kopējā dzīvības apdrošināšana, kurā iekļauti gan nelaimes gadījumi, gan invaliditāte, gan dzīvības riska segums, jaunam cilvēkam maksā maz. Dzimums un vecums ir galvenie kritēriji, pēc kuriem nosaka, cik liela būs dzīvības apdrošināšanas ikmēneša prēmija.
Protams, jo lielāks vecums, jo vairāk jāmaksā, un, kļūstot vecāks, cilvēks slimo arvien biežāk.
Piemēram, pēc klasiskā jeb tā sauktā uzkrājošā apdrošināšanas līguma 25 gadus vecai sievietei, kura paņēmusi 10 tūkstošus latu lielu kredītu, par dzīvības apdrošināšanu mēnesī būs jāmaksā apmēram 1,50 lati. 25 gadus vecs vīrietis par to pašu 10 tūkstošu liela kredīta segumu mēneši maksās 3,50 latus. Tas tāpēc, ka traumas vislielāko īpatsvaru veido vīriešu vidū.
Parasti apdrošinātāji papildus vēl iesaka segumu par invaliditāti, jo ne jau nāve skar cilvēku visbiežāk. Tātad plus vēl 0,70 lati mēnesī. Invaliditātes segums gan nav atkarīgs no vecuma. 40 gadus vecam vīrietim par tādu pašu segumu kā 25 gadus vecai sievietei mēnesī būs jāmaksā krietni vairāk.
Pēc «Sampo dzīvība» veiktajiem aprēķiniem, 40 gadus vecam vīrietim, kuram apdrošinājuma summa jeb kredīts ir 30 tūkstoši latu un termiņš 20 gadi, ikmēneša prēmijās būs jāmaksā 42,60 lati. Tādā gadījumā, protams, kredītņēmēji norāda, ka tik daudz maksāt viņi nevar atļauties. — Ideālā variantā, ja ņemam kredītu par 50 tūkstošiem un redzam, cik maksā riska segums dzīvības apdrošināšanai, un varam to samaksāt, tad tas ir optimālais kredīts, ko varam paņemt, — norāda L. Hauka.
Piedāvājumu var veidot dažādu
Apdrošinātāji kredītņēmējiem piedāvā dažādus līguma veidus. Var dzīvības apdrošināšanu veikt uz noteiktu laiku par nemainīgu apdrošināšanas summu.
Piemēram, līgums paredz, ka jūs maksājat vienādu summu visu laiku — apdrošināšana ir ar konkrētu segumu. Tas nozīmē, ka gadījumā, ja jums ir kredīts bankā, kredīts dilst, bet, ja šajā periodā notiek nelaimes gadījums, parāda daļu bankai atdod apdrošinātājs. Visu summu, kas ir virs parāda, saņem ģimene vai kāds cits, ko kredītņēmējs ir noteicis polisē. Ja nelaimes gadījuma nav, tad pēc bankas aizdevuma atmaksāšanas klients no apdrošinātāja saņems atlikušo uzkrājumu un vēl procentus. To parasti iesaka klientiem, kuri ņem mazus kredītus.
Tāpat iemaksas var veikt pilnu apdrošināšanas termiņu, bet iemaksu summa samazinās līdz ar bankas aizdevuma summu. Tas būtu izdevīgāk, piemēram, jau minētajam 40 gadus vecam vīrietim. Ja notiek nelaime, ģimene saglabā ķīlu, bet papildus neko nesaņem.
Vēl var veidot tādu līgumu, ka klients maksā tikai pusi no termiņa, bet apdrošināšana ir spēkā visu periodu. To iesaka jauniem cilvēkiem, kuriem dzīvības apdrošināšana nemaksā dārgi, un ļoti mazu kredītu ņēmējiem. Var darīt arī tā, ka klients samaksā visu uzreiz, bet apdrošināšana ir spēkā visu periodu.
Klients var arī izvēlēties katru gadu pārslēgt līgumu, un tas ir izdevīgi, ja aizdevuma summa mainās — vienu gadu lielāka, bet citu mazāka.
Apdrošināšana stājas spēkā uzreiz nākamajā dienā pēc pirmās iemaksas veikšanas. Kas notiek ar iemaksātajām prēmijām, ja termiņš beidzas? Tāpat kā jebkurā riska apdrošināšanā, apdrošināšana vairs nav spēkā un iemaksāto naudu zaudējat.
Kā pievienoto vērtību šīm dzīvības apdrošināšanas polisēm varētu uzskatīt veselības deklarācijas un pārbaudes. Ja atklājas kādas veselības problēmas, apdrošinātāju ārsti veic padziļinātas pārbaudes un uzņemas atbildību par termiņu 10—30 gadi. Veselības pārbaudes tiek veiktas tikai vienu reizi.
Domāju, pēc apmēram desmit gadiem varēsim runāt, ka dzīvības apdrošināšanai ir konkrēta vieta finanšu lauciņā. Vispirms jau jāmaina sabiedriskā domā un jāceļ atbildība citam par citu. Turklāt mums vēl ir negatīvā pieredze no «Gosstrah», «Latvas» un «Dzīves līnijas» laikiem un naudas maiņām, tāpēc cilvēki nogaida, — domā Hauka.