Lūdzu, ņemiet vērā, ka raksts ir vairāk nekā piecus gadus vecs un ir pārvietots uz mūsu arhīvu. Mēs neatjauninām arhīvu saturu, tāpēc var būt nepieciešams meklēt jaunākus avotus.
/nginx/o/2018/07/12/8736892t1hbc00.jpg)
Palielinot kredīta summu, banka var pagarināt kredīta atmaksāšanas termiņu, ja kredīta ņēmējs norāda uz būtiskiem iemesliem, kuri traucē atmaksāt aizdevumu līgumā noteiktajā laikā.
Kredīta atmaksāšanas termiņu var pagarināt, nepalielinot kredīta summu.
Un otrādi — ja kredīta ņēmējam palielinājušies ienākumi, tad kredīta atmaksāšanas termiņu var saīsināt.
Kārtība nav nemainīga
Bet kāda ir kredītu atdošanas kārtība? Šis jautājums rodas neizbēgami, tiklīdz dzīvokļa vai savrupnama pircējs izšķīries aizņemties naudu bankā. Dažādās bankās kredītu politika mēdz būt dažāda.
Nordea bankas mājokļu kredītu pārdošanas attīstības vadītāja Ilona Sedleniece (attēlā) saka, ka viņas pārstāvētajā bankā piedāvā divējādu kārtību kredītu atmaksāšanā:
- pēc līgumā noteiktā kredīta termiņa gadu gaitā mēneša maksājums arvien samazinās (dilstošais aizdevuma nomaksāšanas grafiks);
- pēc līgumā noteiktā kredīta termiņa gadu gaitā mēneša maksājums ir aptuveni vienāds (izlīdzinātais aizdevuma nomaksāšanas grafiks).
Sākotnēji izvēlēto kārtību var mainīt, ievērojot aizņēmēja finanšu iespējas.
Tomēr aizņēmējam skaidri jāapzinās un rūpīgi jānovērtē finanšu iespējas pirmos gadus pēc kredīta saņemšanas. Aizņēmējam jāņem vērā, ka izdevumi būs lielāki par tiem, kas noteikti bankas aizdevuma līgumā.
Nopirktajā dzīvoklī vai savrupnamā būs vajadzīgas mēbeles, daudz citu sadzīves priekšmetu un piederumu. Ja kredītu ņem jauna ģimene, kas tikko sāk patstāvīgu dzīvi, tad, iespējams, jārēķinās ar ģimenes pieaugumu, studijām augstskolā, kas noteikti radīs papildu izdevumus.
Nordea bankas mājokļu kredītu pārdošanas attīstības vadītāja Ilona Sedleniece iesaka šādos gadījumos izvēlēties izlīdzināto aizdevuma nomaksāšanas grafiku. Aprēķins vienkāršs: pēc izlīdzinošā grafika mēneša maksājuma summa būs mazāka nekā pēc dilstošā grafika. Tādējādi kredīta atmaksāšana notiks lēnāk.
Ja aizņēmējam rodas iespējas ātrāk atmaksāt kredītu, tad aizdevuma termiņa laikā to var mainīt no izlīdzinošā uz dilstošo grafiku.
Parasti kredīta mēneša maksājuma dienu aizņēmējs pieskaņo dienai, kad saņem atalgojumu. Ja pēkšņi algas diena mainās, tad ar banku var vienoties par kārtējo mēneša maksājumu tajā dienā, kad tas izdevīgāk kredīta aizņēmējam.
Valūtu maiņa
Ja pēkšņi darba devējs sāk maksāt atalgojumu nevis latos, bet ASV dolāros vai eirās, tad valūtu, kādā ņemts kredīts, var pārvērst (konvertēt) tajā valūtā, kādā aizņēmējs saņem atalgojumu. Tā kā pēc trim gadiem Latvijā plāno latu apmainīt pret eiru, tad valūtas konvertēšana neizbēgami skars visus kredītu ņēmējus. Par kredīta valūtas maiņu aizņēmējs var domāt vienmēr, kad ievērojami atšķiras dažādu valūtu procentu likmes.
Tomēr Ilona Sedleniece brīdina: ja ienākumu valūta (Latvijā visbiežāk — latos) atšķiras no kredītu valūtas (Latvijā līdz šim visbiežāk — ASV dolāros, jo aizņēmējus iekārdināja ASV dolāra zemās procentu likmes), tad ievērojami pieaug risks, kuru var izraisīt valūtu kursa svārstības. Atšķiroties ienākumu un kredītu valūtām, bankā var izsniegt aizņēmējam mazāku kredītu.
Banku maiņa
Kredītu aizņēmējiem jāatceras, ka nekustamā īpašuma tirgus, kredītu izsniegšanas politika bankās, finanšu pakalpojumi — viss laika gaitā mainās. Tāpēc aizņēmējiem ir tiesības ne tikai izvēlēties banku, bet arī kredīta termiņa atmaksāšanas vidū mainīt banku, ja kādā brīdī atklājas, ka citā bankā kredīta noteikumi ir izdevīgāki.
Pirmajā acumirklī banku maiņa liekas sarežģīta un dārga. Negribas ķēpāties. Tomēr Ilona Sedleniece iesaka aizņēmējiem rūpīgi apsvērt, cik iespējams ietaupīt uz dažādās bankās piedāvāto procentu likmju rēķina.
Piemēram, mājokļa īpašnieks aizņēmies kādā bankā 30 000 latu uz 20 gadiem. Bet kādā brīdī atklāj, ka citā bankā atmaksājamā kredīta procentu likme ir par 1 procentu mazāka. Pirmajā acumirklī liekas, ka 1 procents ir nieks. Bet uz 1 procenta samazinājuma rēķina aizņēmējs var ietaupīt aptuveni 3000 latu. Un tas vairs nav nieks.
Iespēja mainīt banku jāpatur prātā, noslēdzot pirmo kredīta līgumu. Līgumā jāpievērš uzmanība tai sadaļai, kurā teikts par iespējām ātrāk atmaksāt kredītu, proti, vai banka paredz soda procentus vai citus papildu maksājumus, kuri saistīti ar kredīta ātrāku atmaksāšanu vai refinansēšanu uz citu banku (banku maiņa), kas piesola mazāku kredīta procentu likmi.
«Drošības ventilis» un iespējas
Ātrāk tikt vaļā no parādiem! Tā spriež ikviens godīgs un kārtīgs aizņēmējs, kurš pārdevis citu dzīvokli vai zemesgabalu, saņēmis vecmāmiņas mantojumu vai citā veidā pēkšņi ticis pie krietna naudas žūkšņa. Protams, aizņēmējs var atmaksāt bankai kredītus — pilnīgi vai daļēji — ātrāk nekā līgumā noteiktajā termiņā.
Iekams atdot parādu bankai, Ilona Sedleniece iesaka nesteigties un apsvērt citas iespējas.
Pirmā iespēja. Šo naudu ieguldīt bankā. Ja noguldītā summa ir liela, tad pietiks gan kredīta atmaksāšanai, gan citām vajadzībām.
Otrā iespēja. Par šo naudu iegādāties citu nekustamu īpašumu. Tā kā Latvijā cenas aug visiem nekustamiem īpašumiem, šis ieguldījums var būt izdevīgāks nekā parāda saistību dzēšana bankā.
Ieguldot naudu nekustamā mantā, kredīta aizņēmējs izveido sev «drošības ventili». Pirmkārt, nekustamu īpašumu var izīrēt vai iznomāt, tādējādi iegūstot papildu ienākumus.
Otrkārt, kā jau teikts, nekustamu īpašumu cenas ceļas. Tāpēc ļaudis, kuri iegulda naudu nekustamos īpašumos, var būt tikai ieguvēji.
Ja pēkšņi naudas lietās kaut kas noiet greizi — jāzaudē darbs, sabrūk biznesa plāni, citu naudas iekrājumu nav — tad parāda atmaksāšanai šis «drošības ventilis» lieti noderēs.