Papildu izdevumi, pērkot mājokli

Starpniekiem

Lielāko daļu īpašumu, par kuriem lasāmi sludinājumi laikrakstos un internetā, var nopirkt vienīgi ar mākleru starpniecību. Savešana ar noskatītā mājokļa īpašnieku maksās 3 – 5 % no īpašuma cenas. Starpniecības maksa atkarīga no īpašuma cenas un no tā, vai mākleris tikai saved kopā pircēju un pārdevēju vai arī palīdz nokārtot dokumentus, kas nepieredzējušam cilvēkam prasītu daudz pacietības un laika. Mākleris var sagādāt pirkuma līguma paraugus, sameklēt izdevīgāku kredītu, izstaigāt zemesgrāmatas līkločus. Katram pašam jāizvērtē, vai šie pakalpojumi patiesi ir tūkstošu latu vērti, jo banku piedāvājumus varat salīdzināt paši, standartlīgumu paraugi atrodami internetā, bet to, kādi dokumenti kur jāiesniedz, noformējot kredītu, lieliski var izstāstīt arī bankas konsultants. Starpniecības maksa parasti jau pieskaitīta nekustamā īpašuma cenai, tomēr nekad nav lieki par to pārliecināties vēlreiz un noskaidrot, kas ir un kas nav iekļauts māklera pakalpojumos.

Vērtētājiem

Ja īpašumu iegādājaties uz kredīta, būs nepieciešams nekustamā īpašuma novērtējums, ko izsniegusi bankas akceptēta firma. Vienģimenes mājas vērtējums maksā, sākot no 70 latiem, dzīvokļa – sākot no 45 latiem. Tajā īpašums tiek salīdzināts ar citiem līdzīgiem, un vērtētājs nosaka zemes mājas vai dzīvokļa tirgus vērtību. Balstoties uz šo vērtējumu, banka piešķir kredītu īpašuma iegādei. Izsniegtais aizdevums nepārsniedz vērtējumā noteikto tirgus vērtību – lai gadījumā, ja cilvēks nespēj atmaksāt kredītu, banka varētu atgūt savu naudu. Pirms kara būvētās mājās dzīvokļu novērtējums gan parasti ir par 10 – 15 % zemāks nekā tirgus vērtība, par kādu šos dzīvokļus pārdod. Dzīvoklis pirmskara ēkā ir viens no lētākajiem variantiem, taču jārēķinās, ka banka būs ar mieru aizdot līdz 80 % no vērtētāju noteiktās summas, tātad pret noskatītā dzīvokļa ķīlu varēs dabūt ne vairāk kā 70 % no tā cenas. Tātad jāieķīlā vēl kāds īpašums vai arī jāgādā krietna summa pirmajai iemaksai.

Novērtējuma sagatavošana ilgst no dažām dienām līdz dažām nedēļām. Kad tas gatavs, rūpīgi pārlūkojiet saņemtās pārdesmit lappuses un drošības pēc maksājiet pēc tam, kad esat droši, ka visa informācija ir pareiza. Prasiet novērtējumu divos eksemplāros – viens būs jāatdod bankai, otrs paliks jums. Kopijas būs nepieciešamas iesniegšanai apdrošināšanas firmai.

Bankai

Banka no kredītņēmēja naudu iekasēs regulāri un vairākus gadu desmitus, tādēļ pārlieku lieli tēriņi, jau noformējot kredītu, standartgadījumos nav sagaidāmi.

Par kredīta aizdevuma izsniegšanu

Kredīta pieprasījuma izskatīšana lielākoties ir bez maksas, lielākās izmaksas ir par kredīta izsniegšanu jeb resursu sagādi – parasti 0,5 – 1 % no aizdevuma summas. Šo naudu kredītņēmējam atskaita no kredīta kopējās summas, piešķirot aizdevumu.

Par valūtas konvertāciju

Papildu izdevumi sagaida tos cilvēkus, kuru ienākumi ir latos, bet kredīts krietni izdevīgāko procentu likmju dēļ ņemts eiro, dolāros, Šveices frankos vai citā valūtā. Ja pārdevējs par dzīvokli vēlas saņemt latus, konvertācija no eiro uz latiem var izmaksāt vairākus simtus latu – atkarībā no tā, kā konkrētajā dienā komercbankas noteiktais valūtas kurss atšķīries no Latvijas bankas oficiāli noteiktās lata un eiro attiecības. Tā kā summas ir lielas, lūdziet bankai izdevīgāku konvertācijas kursu. Par naudas konvertāciju būs jāmaksā arī turpmāk (vēl vismaz četru gadus, līdz Latvija pievienosies eirozonai), katru mēnesi nopelnītos latus pārvēršot eiro. Lai gan tie ir papildu izdevumi un neērtības, galu galā tas tomēr ir izdevīgāk, ņemot vērā pēdējā laikā pieaugušās latu kredītu likmes.

Par spēles noteikumu maiņu

Ja vēlaties mainīt ar banku noslēgtā līguma noteikumus, piemēram, pagarināt kredīta atmaksas termiņus vai mainīt norēķinu grafiku, jums bankai par to būs jāmaksā. Jārēķinās vai nu ar fiksētu summu, vai arī daļu (0,2 – 1 %) no neatmaksātā kredīta summas atkarībā no bankas un grozījumu būtības.

Maksājošus klientus bankas labprāt nezaudē. Tādēļ, ja vēlaties sadarboties ar konkurējošu kredītiestādi, kas piedāvā izdevīgākus kredīta noteikumus un procentus, jums jāsedz šķiršanās prāvas izmaksas, ko bankas dēvē par refinansēšanu jeb, vienkārši runājot, esoša aizdevuma pārnešanu uz citu banku. Atkarībā no bankas tas maksās 0,5 – 1 % no atlikušās aizdevuma summas, taču noteikti ne mazāk par 100 latiem. Katrā ziņā jārēķina, vai jaunās bankas piedāvātie zemākie procenti nosedz refinansēšanās izdevumus. Par zemākiem procentiem varat runāt arī savā bankā.

Notāram

Lai īpašumu varētu reģistrēt Zemesgrāmatā, jāuzrāda notariāli apstiprināts pirkuma līgums. Tā tekstu var sastādīt gan pircējs, gan pārdevējs, piemēram, izmantojot internetā atrodamos paraugus. Par atsevišķu samaksu līguma tekstu var sastādīt arī notārs. Vislētākais risinājums būs abu pušu – pircēja un pārdevēja – parakstu īstuma apliecināšana uz gatava, iepriekš sastādīta pirkuma līguma, tas maksās aptuveni 7 latus par katru parakstu. Taču, tikai apliecinot parakstus, notārs neuzņemas atbildību par līguma saturu. Drošāk ir slēgt līgumu notariāla akta formā – notārs atbild par tā saturu un pārliecinās, vai darījumu partneris nav krāpnieks. Taču šāda līguma izmaksas tuvojas ar trim cipariem rakstāmam skaitlim.

Tāpat notariāli jāapstiprina nostiprinājuma lūgumi – dokumenti, kas iesniedzami Zemesgrāmatā. Ja ņemat kredītu, viens nostiprinājuma lūgums būs par īpašuma reģistrāciju uz pircēja vārda, bet otrs – par ķīlas tiesību nostiprināšanu par labu bankai. Notāram par katru būs jāmaksā apmēram 20 latu.

Nestandarta gadījumos jārēķinās ar papildu izdevumiem. Vairāk būs jāmaksā, ja, piemēram:

- īpašumu pērk vai pārdod vairāki cilvēki (jāapstiprina vairāki paraksti);

- pārdevējam ir laulātais, kuram notāra klātbūtnē ar parakstu jāapliecina, ka viņš piekrīt īpašuma pārdošanai;

- pirms pirkuma līguma slēdz arī rokasnaudas līgumu, kurā pārdevējs apņemas pārdot un pircējs pirkt īpašumu par nolīgto cenu. Parakstot līgumu, pircējs iemaksā noteiktu daļu (parasti – līdz 10 %) norunātās cenas. Atšķirībā no pirkuma līguma rokasnaudas līgumu notariāli apstiprināt gan nav obligāti.

- pirmās iemaksas vajadzībām jāieķīlā kāds cits īpašums u.tml.

Pērkot īpašumu, pircējam jāsamaksā valsts nodeva:

- ja tas ir pirmais vai otrais nekustamais īpašums – 2 % no pirkuma līgumā noteiktās pirkuma summas, pārējos gadījumos – 4 %.

- par hipotēkas uzlikšanu jeb ķīlas tiesību nostiprināšanu Zemesgrāmatā – 0,1 % no kredītlīguma summas par pirmajām divām hipotēkām, bet par trešo un katru nākamo hipotēku – 3 % no kredīta.

- Tāpat jāsamaksā kancelejas nodevas, kas uz valsts nodevu fona šķiet niecīgas: nodeva par īpašuma reģistrāciju zemegrāmatā (Ls 9) un par ķīlas nostiprināšanu (Ls 11).

Apdrošinātājiem