Cik izmaksā hipotekārais aizdevums?

Kredīti mājokļa iegādei nav nekādi ātrie aizdevumi – procentu atlaides un citi īpašie piedāvājumi šeit nav spēkā. Kopējās aizdevuma izmaksas veido:

• kredīta pamatsumma (parasti no 80 līdz 90% no īpašuma vērtības);
• individuāli aprēķināta procentu likme;
• komisija par kredīta noformēšanu un izsniegšanu;
• īpašuma novērtēšana;
• darījuma noformēšana pie notāra;
• īpašuma tiesību ierakstīšana Zemes grāmatā.

Katram kreditoram ir savas komisiju likmes, taču kopumā administratīvās izmaksas var sastādīt ap 1000 eiro. Piesakoties hipotekārajam aizdevumam, vērā jāņem ne tikai komisijas maksas – lielākie aizņēmēja tēriņi ir saistīti ar pirmo iemaksu.

Galvenais par pirmo iemaksu

Mājokļa aizdevums gandrīz pie visiem banku un nebanku aizdevējiem ir pieejams tikai ar pirmo iemaksu. Daži kreditori piedāvā finansēt arī 100% no īpašuma vērtības, taču šāds piedāvājums jāizvērtē īpaši uzmanīgi. Šķietami draudzīgi nosacījumi var izmaksāt pat vairāk nekā aizdevums ar pirmo iemaksu, jo kreditors vienmēr uzmeklēs ceļu, kā segt savus izdevumus – aizņemoties bez pirmās iemaksas, var saskarties ar augstākām procentu likmēm un papildu komisijām.

Pirmo iemaksu ir viegli uztvert kā traucēkli ceļā pie mājokļa kredīta, taču īstenībā šīs summas uzkrāšana palīdz sagatavoties ilgtermiņa piedzīvojumam ar nosaukumu hipotekārais aizdevums. Krāšanas periods palīdz noteikt prioritātes, izvērtēt savas finanšu iespējas un pārliecināties par to, ka mājokļa aizdevums tiešām ir tas, ko Tu vēlies un vari paveikt. Bet kāds ir piemērotākais laiks, lai uzsāktu krāšanu pirmajai iemaksai?

Aizdevums mājokļa iegādei finansē no 80 līdz 90% no īpašuma tirgus cenas, un pirmās iemaksas apjoms ir tieši atkarīgs no vēlamā mājokļa tipa, platības un citiem cenu noteicošajiem faktoriem. Tieši tāpēc īpašuma iegāde jāsāk plānot krietni pirms pieteikšanās kredītam – lai saņemtu sev maksimāli draudzīgu piedāvājumu, aizņēmējam jāorientējas nekustamo īpašumu tirgū.

Īpašuma iegāde Latvijā: kam jāgatavojas?

Lai gan nekustamo īpašumu attīstītāji un pārdevēji uzmanās no pārlieku pozitīvām vai negatīvām prognozēm, kopējais noskaņojums ir gana optimistisks – Latvijas nekustamo īpašumu tirgu raksturo lēna, bet stabila izaugsme. Katrā īpašumu segmentā ir savas īpatnības, taču lielākais pieprasījums ir pēc nelieliem pilsētas dzīvokļiem.

Sērijveida dzīvokli var iegādāties par zemāku cenu, taču aizdevums šādam mājoklim parasti sedz līdz 80% no cenas, attiecīgi, palielinās pirmās iemaksas apjoms. Dzīvokli jaunbūvē var finansēt kredītā līdz 90%, taču arī te bez pirmās iemaksas neiztikt.

TOP ieteikumi krājējiem

Galvenais pirmās iemaksas noteikums ir gana vienkāršs – sāc krāt, tiklīdz vari to atļauties. Piemēram, ja esi noskatījis īpašumu 50 000 eiro vērtībā, aizdevums visdrīzāk segs aptuveni 40000-45000 eiro. Pārējo summu būs jāsagādā patstāvīgi, un pirmajai iemaksai vajadzēs vidēji no 5000 līdz 10 000 eiro, atkarībā no kreditora piedāvājuma. Sakrāt šādu summu īsā laika periodā nav vienkārši, bet nav arī neiespējami. Lūk, vien daži speciālistu ieteikumi potenciāliem aizņēmējiem:

• ja hipotekārais aizdevums ir Tava prioritāte, ir vērts pārskatīt tēriņu ieradumus. Atsakoties no atvaļinājuma ārzemēs un dārgām dāvanām, gada laikā uzkrājumiem var pievienot vairākus tūkstošus eiro;
• krāšanas periodam nevajadzētu pārsniegt divus-trīs gadus. Krājot pārāk ilgi, var sagaidīt īpašumu cenu pieaugumu un atkal zaudēt iespēju noformēt aizdevumu;
• jaunā mājokļa iegādei var būt vērts pārdot citus īpašumus, piemēram, mantotos dzīvokļus vai zemes gabalus. Tas nodrošinās summu apjomīgai pirmajai iemaksai un samazinās aizdevuma kopējās izmaksas.

Apdomājot savas izredzes saņemt hipotekāro aizdevumu, nevajadzētu aizmirst par valsts atbalstu. Latvijā jau ilgstoši darbojas ALTUM programmas – pārbaudi, vai arī Tu kvalificējies valsts garantijai!

ALTUM – palīdzības roka aizņēmējiem

Hipotekārie aizdevumi ar valsts garantiju ir aizdevumi ar samazināto pirmo iemaksu. ALTUM programmu var izmantot mājokļa vai privātmājas iegādei, būvniecībai un pārbūvei. Mājokļa aizdevums ar valsts atbalstu pirmām kārtam paredzēts ģimenēm, kuras audzina vismaz vienu bērnu līdz 23 gadu vecumam. Garantijas apjomu aprēķina no aizdevuma pamatsummas, un tas ir atkarīgs no bērnu skaita ģimenē:

• viens bērns – 10 %, ne vairāk kā 10 000 eiro;
• divi bērni – 15 %, ne vairāk kā 15 000 eiro;
• trīs un vairāk bērni – 20 %, ne vairāk kā 20 000 eiro.

Vēl viena ALTUM programma ir paredzēta jaunajiem speciālistiem līdz 35 gadu vecumam, ar vidējo profesionālo vai augstāko izglītību. Garantija finansē līdz 20% no kredīta pamatsummas, ja aizdevums nepārsniedz 50 000 eiro. Protams, arī ar ALTUM atbalstu nauda pirmajai iemaksai jākrāj patstāvīgi, taču tā jau būs krietni mazāka.

Hipotekārais aizdevums un impulsīvie lēmumi nav savienojami – šāds kredīts būs piemērots tikai aizņēmējiem ar regulāriem ienākumiem un stabilu dzīves situāciju. No pirmās konsultācijas ar kreditoru līdz līguma parakstīšanai un naudas saņemšanai var paiet ne viena vien nedēļa, bet sagatavošanas periods un naudas krāšana pirmajai iemaksai var ilgt pat vairākus gadus. Izmanto šo laiku prātīgi – salīdzini piedāvājumus, seko līdzi jaunumiem un izmaiņām un divreiz pārbaudi, vai izvēlētais aizdevums atbilst Tavām iespējām!